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概述

小本生意

对于每月创业的超过 50 万美国企业家来说, 做出正确的保险举措可能意味着一周年庆祝活动和 就职年失败。无论您拥有一名还是数百名员工,销售产品或提供服务, 或在您家内外指挥您的操作,您的保险考虑作为一个小 企业主与个人消费者完全不同。

常见问题和问题

问题?我们已经为您提供了保障。

什么是企业主政策?

企业主的政策 - 有时称为 BOP - 是 “一揽子”产品,通常包括财产、业务中断/继续和 责任保险。对于许多小型企业来说,购买 BOP 可能是一种成本较低的选择 而不是购买个人保单。许多保险公司还为特定类型的保险定制 BOP businesses.

家庭企业或只有少数员工的公司 可能从 BOP 开始,然后随着公司的发展扩大覆盖范围。然而,一个 BOP 通常不包括商业汽车保险、工人赔偿、健康或 伤残保险或责任保险,用于针对不当职业行为的索赔。

并非所有企业都有资格获得 BOP。例如,工厂或 由于独特的风险,珠宝店通常需要比 标准 BOP 中包含的内容。

什么是商业车险?

虽然个人和保险公司提供的保险类型 商业车险保单本质上是一样的,重要的是 区别。通常,商业车险保单有更高的责任限额, 例如100万美元。他们也可能有涵盖租用和其他非自有 车辆,包括员工为公司业务驾驶的汽车。

什么是一般责任保险?

如果有人在访问您的公司时跌倒,或者如果客户 因您销售的产品而受到伤害,您可以承担责任。这就是风险业务 责任保险涵盖。

在全国独立企业联合会的一项调查中 (NFIB),30% 的小企业主对责任的成本和可用性进行了排名 保险作为他们第二重要的保险问题。 (健康险排名第一; 工伤赔偿排名第三。)

责任保险,也称为商业一般 liability (CGL), 涵盖四类您可以参加的活动 responsible:

  • 人身伤害
  • 损坏他人财物
  • 人身伤害,包括诽谤和诽谤
  • 以及虚假或误导性广告

CGL 保险支付受伤方的医疗费用 花费。保险不包括雇员,因为他们应该受到工人赔偿的保护 保险。请记住,如果侵入者在您的营业场所受到伤害,他们也可以提起诉讼。

一般责任是否涵盖法律损害赔偿?

CGL 保险通常涵盖三种类型的法律损害赔偿 您可能会被起诉:

  • 补偿性损害赔偿, 经济损失 受害方遭受的损失以及他们可能遭受的未来损失 injury;
  • 一般损害赔偿, 非货币损失 受害方所遭受的,例如“痛苦和痛苦”或“精神上的痛苦”;和
  • 惩罚性赔偿, 附加处罚 以及针对您或您的企业评估的费用,以阻止未来的不良行为。

一般责任不包括什么?

标准 CGL 保险不能保护您的企业免受 the following:

  • 性骚扰索赔、不当终止 雇员,未能雇用或晋升,或种族和性别诉讼。这些和其他 与员工相关的索赔必须包含在雇佣实践责任险中。这 雇佣行为责任保险的成本取决于特定因素,例如 员工人数以及公司过去是否曾被起诉。这些计划也 支付与为相关诉讼进行辩护相关的法律费用。
  • 与操作车辆有关的索赔。如果您的企业 拥有车辆,您将需要单独的商用车辆保险以防止 事故相关责任索赔。
  • 员工因工受伤或损失的索赔。这样的 损失通常由工人赔偿保险承保。请注意,业务 业主、独立承包商、私人住宅的家庭雇员、农场工人和 无偿志愿者通常不受工人补偿资格的限制。
  • 对错误和遗漏的专业责任,例如 未能提供适当的建议,提供专业服务时出现错误 造成伤害和未能达到专业实践标准。

什么是其他类型的商业责任保险?

商业责任保险的保费取决于 提供的产品或服务以及感知的风险水平。

  • 专业责任或错误和遗漏 insurance, 专业服务对不法行为的承保 提供者(例如,医疗保健提供者、律师和顾问);
  • 医疗职业责任保险, 有时称为医疗事故,它保护医生和其他有执照的 医疗保健专业人员免于因不当行为而导致的责任 人身伤害、医疗费用和财产损失,以及辩护费用 与此类索赔相关的诉讼;
  • 犯罪保险 protection against 盗窃、盗窃和恶意破坏,例如员工挪用公款;
  • 网络责任保险 that covers 基于网络的业务因计算机黑客和病毒造成的损害;
  • 知识产权保险, 那 涵盖源自贵公司的版权、商标或专利侵权索赔 operation.
  • 伞形商业责任保险 for 标准 CGL 政策之上的额外保护。承保限额通常从 1 美元起 百万至 500 万美元,适合拥有大量资产或 可能特别容易受到诉讼。

企业应该提供什么类型的人寿保险?

谈到人寿保险,小企业主必须 考虑团队和个人。设计团体人寿和关键人物保险 帮助雇主保护他们最宝贵的资产——人。

许多小企业主提供团体人寿保险 雇员要么作为雇主支付的福利,要么作为自愿提供 雇员支付保费。

对于雇主支付的保单,福利通常是 相当于一整年的工资,对大多数人来说不一定足够。 出于这个原因,雇主支付的保单通常被视为对承保范围的“补充” 假定雇员已经拥有。对更大保险金额感兴趣的员工, 即双倍或三倍的年薪,可以通过个人购买额外的保险 plan.

什么是团体人寿保险?

团体人寿保险有两种基本类型:定期和 永久性或“现金价值”人寿保险。

  • 定期寿险 pays a death benefit 如果保单持有人在指定的时间段内去世。定期保险是 通常比永久性人寿保险便宜,尤其是在早期。 雇主支付的大多数团体人寿保险都是按定期人寿保险销售的。团体 保单通常是有保证的问题,这意味着不需要体检 合格。患有严重疾病的员工可能仍然是 组,只要他或她是活跃的员工。休残疾假的员工是 除非休假开始,否则在他们返回工作岗位之前没有资格获得团体人寿保险 政策出台后。
  • 终身寿险 differs from 用几种方式来称呼。有四种类型的永久人寿保险 - 整体, 通用、可变和可变通用。顾名思义,永生 只要支付了保费,保险就一直有效。这些政策也 通常具有随时间增加的现金价值,并允许被保险人 借用该价值。在签发保单之前,永久性人寿保险公司可能会 需要体检以确定基于健康的可保水平。

保险公司如何确定保单 group rate?

为了确定团体费率,您将被收取费用以确保您的 小型企业,保险公司会权衡各种因素,包括:

  • 集团内员工人数
  • 员工平均年龄
  • 女性与男性员工的比例,因为女性往往寿命更长 than men
  • 吸烟者的流行率
  • 地理,特别是死亡率和预期寿命 您的企业所在地的费率

保险公司还考虑到与特殊业务相关的 使一种类型的业务比另一种业务更具物理“风险”的因素,即营销 公司与屋顶公司。

什么是关键人物人寿保险?

在小型企业中,一些关键人物通常对 组织的成功。这些人可能仅限于企业的创始人或 合作伙伴,或独特的主题专家,例如高级营销或销售经理,或 如果是技术公司,则是首席工程师或软件开发人员。

这些关键人物中的任何一个的死亡都可能导致 对企业的底线产生严重的负面影响。这就是为什么企业可能会选择 购买关键人物人寿保险。如果指定的关键人物死亡,作为保单持有人, 小企业成为受益人并从保单中获得收益。

您如何购买关键人物人寿保险?

可以购买关键人物人寿保险 公司的团体定期寿险或永久寿险政策。

因为保险是针对特定个人的,所以有几个 个人因素会影响关键人寿保险费,包括:

年龄和整体健康状况,包括一般病史, 已有和/或慢性健康状况,例如糖尿病、心脏病、癌症等;

  • 吸烟、酗酒等不良健康习惯 过去五年内;
  • 危险的爱好,如跳伞、滑雪或摇滚 climbing; and
  • 驾驶记录,特别是事故数量,DWI/DUI 引文、汽车保险索赔和交通罚单。

什么是商业财产保险?

商业财产保险,包括业务中断 和/或延续保险,保护小企业主免受因盗窃或 物理空间或设备损坏。出于保险目的,商业财产可能包括 拥有或租赁的以下所有物品:

  • 实际建筑
  • 存货
  • 家具、设备和用品
  • 机械
  • 计算机和其他数据处理设备
  • 有价值的文件、书籍和文件
  • 艺术品和古董
  • 电视机、录像机、DVD 播放器和卫星天线
  • 标志、围栏和户外财产未附在 building

如果您在家经营业务,其他特殊情况 考虑可能适用。

是否有不同类型的商业财产 insurance?

商业财产保险分为三种类型:

基本形式 承保因以下原因造成的损失 火灾、闪电、风暴、冰雹和爆炸等灾难性事件以及 移除财产以防止进一步损坏的费用。

广义形式 包括基本表格覆盖 扩展到其他类型的危险,例如雪或冰引起的屋顶倒塌、暴乱和 民间骚乱等

特殊形式 包括基本形式和广义形式 保险范围加上所有其他直接物理损失,特别排除的情况除外和 政策中列出。

企业可以用任何一种实际现金购买财产保险 价值,用于赔偿被保险人丢失、损坏或被盗物品的评估价值 折旧或重置成本价值后,偿还所需更换的金额, 用类似种类和质量的材料重建或修复损坏,不扣除 depreciation.

什么是业务中断和/或继续 insurance?

业务中断/持续保险可以添加到 财产保险单或作为套餐的一部分购买。此保险涵盖丢失 由于以下情况之一导致业务停工延长而产生的收益 上述财产保险计划。业务中断/持续保险涵盖 与经营业务相关的费用,包括工资单和水电费。覆盖范围 是基于公司的财务记录。

健康保险的承保范围有哪些?

有几种类型的健康保险可供选择 在团体计划内购买。计划通常涵盖全面的医疗保健 需求,包括看医生、处方药和医院护理。福利已送达 以多种方式,包括:

  • 赔偿计划 – 这个主要的医疗计划 通常带有免赔额 - 被保险人必须在保险之前支付的金额 公司开始支付福利。在承保费用超过免赔额后, 福利通常按实际费用的百分比支付。这些计划通常提供 最灵活地选择被保险人可以在哪里接受护理。
  • 健康维护组织 (HMO) – 该计划通常要求被保险人从以下项目中选择一名初级保健医生 (PCP) 经批准的网络供应商名单。 PCP 负责所有医疗保健 决定。如果患者需要其他医疗保健提供者的护理,他或她必须 从 PCP 获得转介。网络外提供者的医疗可能不 完全由 HMO 承保,或可能以较低的水平承保。
  • 首选提供者组织 (PPO) – 在该计划中,保险公司与选定的医院签订合同,并 医生以折扣价提供服务。作为 PPO 的成员,如果您选择 接受未列为首选提供者的医生或医院的护理,您将 可能支付更高的免赔额或共付额。
  • 独家供应商组织 (EPO) – 该计划类似于 PPO,但更具限制性。被保险人只能使用提供者 从指定的医生和医院网络获得保险。通常, 除紧急情况外,从医疗机构获得的护理不承保 非网络提供商。
  • 服务点 (POS) – The POS plan is PPO 和 HMO 模型的混合体。该计划比 HMO 更灵活,但 要求被保险人选择 PCP。像 PPO 一样,员工可以选择接受护理 来自网络外提供商,并自费支付额外费用。然而,如果一个 PCP 将员工转介给网络外医生,POS 提供商可能会承保 the care.

什么是健康储蓄和支出账户?

小型企业也可以提供特殊的健康储蓄和 支出账户,以帮助员工抵消自付费用的医疗费用。

  • 健康灵活支出账户 (FSA). 健康 FSA 允许员工留出一部分收入用于合格的医疗 花费。在工资税前从雇员的工资中扣除。根据新条款 根据患者保护和平价医疗法案 (ACA),员工可以结转至 帐户中存入下一年的 500 美元 - 您不再丧失未花费的资金 year-end.
  • 健康储蓄账户 (HSA) with 高免赔额健康计划 (HDHP)。 HAS 允许员工为当前的健康付费 费用并为未来合格的医疗和退休人员的健康费用免税 基础。要开设 HSA,员工必须参加高免赔额健康计划 (HDHP)。有时被称为“灾难性”健康保险计划,HDHP 是一种 较便宜的健康保险计划,不支付前几千 美元或更多的医疗费用,即免赔额,但涵盖医疗费用 after that.

我在哪里可以购买团体健康保险?

今天的企业主可以从各种各样的 购买团体健康保险时的选项:

  • 个人健康保险.一个相对 小型企业的简单解决方案是引导员工关注他们所在州的健康状况 保险市场或healthcare.gov 购买个人健康保险。 符合条件的员工可以访问有关保费折扣和税收抵免的信息 在线的。雇主可选择提供固定供款津贴以偿还 雇员支付保费的未补贴部分。这种方法允许小 企业提供健康保险作为其任何贡献的福利 can afford.
  • 私人健康交流.另一种 定额供款是私人健康交易所。这些交流让小 企业为员工提供固定的财务贡献,用于制定一套菜单 计划选项。私人交易所为个人或团体提供保险计划。
  • 商店市场.小型企业 Health Options Program 或 SHOP Marketplaces 是新的州或联邦运营的健康 专为小型企业设计的保险交易所。市场优惠组 为满足特定要求的 50 名或更少雇员的雇主提供的健康计划。 通过市场购买保险的员工人数少于 25 人的企业可能 有资格获得特殊税收抵免。
  • 健康保险合作社 (Co-Op). 健康保险合作社承诺小企业有机会增加他们的 通过在更大的基础上分散健康风险来购买力。每个合作社都是结构化的 不同。合作社的竞争力与在公开市场上购买保险或 通过市场取决于地区保险法和合作社本身。
  • 私人团体保险.小型企业 仍然可以直接从代理人或经纪人那里购买团体健康保险。企业 可以选择此选项以访问比州市场更多的选择和运营商 provides.

什么是伤残保险?

当您的生计依赖​​于几个关键人物时,请确保 您拥有在发生个人事故时保持业务运转的资源 必须。残疾保险旨在替代收入或其他费用,如果您或您的 员工因身体或精神原因无法长时间工作 生病或受伤。像其他保险一样,小企业通常可以通过以下方式省钱 购买团体保险中的残疾保险。

伤残保险的种类有哪些?

  • 短期伤残保险 covers a 保单持有人短期工资的一部分,通常是三到六个月 残疾后。具体时间段和收入替代百分比各不相同。 根据小企业管理局 (SBA) 的规定,雇主可以指定一些 病假天数按工资的 100% 支付。员工可以使用指定的病假 短期残疾开始前几天。
  • 长期伤残保险 coverage 通常在保单持有人无法工作至少六个月后开始。 承保范围可延长至指定年数或直至被保险人退休或 根据政策,达到 65 岁。

请注意,大多数州要求雇主购买工人的 赔偿保险,而不是伤残保险,以保护在工作中受伤的员工。

什么是工伤赔偿?

工伤赔偿保险保护企业主免受 雇主有法定义务为其员工提供保险 在营业场所或由于业务运营而与工作有关的伤害或疾病。几乎 美国所有州都要求雇主购买工人赔偿保险 覆盖员工。法律规定工人赔偿是受伤的唯一补救办法 员工。请咨询您所在州的最火的赌钱app,了解您需要什么 特定的业务类型。

工伤赔偿包括哪些内容?

通常,工伤赔偿涵盖受伤雇员的 医疗费用、康复费用和工资损失。工伤保险 保费由保险公司设定。对于新业务,保费可能基于广泛的因素 例如公司工资总额、员工人数、每位员工的收入和工作类型 执行。对于一家成熟的企业,工作场所安全历史也是一个贡献 factor to costs.

什么是平价医疗法案?

简而言之,平价医疗法案 (ACA) 是一项新的联邦法案 制定法规以帮助提高医疗保险的质量和可负担性 美国正式命名为患者保护和平价医疗法案 (PPACA),该法规 也被称为奥巴马医改,指的是奥巴马总统签署的 2010 年 3 月授权成为法律。

《平价医疗法案》如何帮助小型企业?

  • 小型企业健康选择计划 (SHOP) 商店市场 是一个在线健康保险交易平台 具有专门针对小型雇主的健康计划选项。商店开放给 拥有最多 50 名全职员工的雇主。通过为小团体分担保险风险, 该交易所旨在提高小企业购买力,提供更多选择和 降低管理复杂性。
  • 医疗保健税收抵免 Under ACA, many 小企业有资格获得税收抵免,以帮助抵消提供服务的成本 为他们的员工提供医疗保险。这些积分专门针对以下企业 雇员 中低收入工人。积分可能高达 50% 雇主的保险费成本。
  • 报告和通知 As a result 在新的税收规定中,美国国税局实施了与 ACA 相关的新报告要求 哪些小企业必须遵守。一些企业主可能需要报告 W-2 表格上提供给每位员工的健康保险的价值。此外,所有 《公平劳工标准法》涵盖的雇主必须正式通知雇员 撰写有关新的健康保险市场的文章。

购买前先问这些问题。

在你开始之前

  • 我的企业将位于何处? Property 保险需求有很大差异,这取决于您是在家里还是从 租赁或拥有的商业建筑。
  • 我将如何处理业务 transportation? 就算是用私家车办事, 您可能需要考虑商业车辆保险。
  • 我的个人健康计划是否仍能满足我的需求 在我成为企业主之后? 与您的业务相关的新风险,以及 平价医疗法案 (ACA) 的特殊规定使小企业健康 保险体检必不可少。
  • 拥有一家企业如何影响我的人寿保险 needs? 保护不可替代的小企业主和关键角色 高管在业务中发挥需要特殊的人寿保险考虑。
  • 我怎么知道我是否需要工伤赔偿 insurance? 承包商、兼职人员、实习生。确保你明白 根据您所在州的工人赔偿法,他们有资格成为受保雇员。

商业车险

  • 谁拥有或租赁车辆,您个人或 企业作为一个实体?
  • 谁驾驶车辆,您还是您的员工?
  • 大多数时间如何使用车辆,即 运送人员、交付文件或移动危险材料?

提示和工具

创业前要做好准备。

保险费是基于风险的。小企业主谁 采取措施将工作场所的风险降至最低有助于确保员工和客户的安全,以及 save money.

基本

  • 保持良好的驾驶记录,并坚持员工 do the same.
  • 保留完整和最新的业务记录 库存、应收账款和设备采购。在现场保留一份副本并 另一个在不同的位置。
  • 让员工将钱包和其他个人物品存放在 安全的地方。并将商业现金和其他贵重物品存放在保险箱中。
  • 在整个物业中保持充足的照明。保持 电线、楼梯、地毯、地板、电梯和自动扶梯状况良好 repair.
  • 安装自动喷水灭火系统、烟雾和火灾警报器以及 足够的安全装置。
  • 无论您是销售产品、服务还是两者兼而有之,只保留一个 现场少量现金。
  • 确保您和您的员工知道如何正确提升 重物,以及如何使用所有必要的安全设备。
  • 最后,确保您的赌钱app客户端熟悉 您的业​​务,以便他或她可以自信地为您提供建议,不仅是 购买,但也涉及风险管理技术。

商业车险

  • 如果您的企业拥有或租赁车辆,请确保其 姓名作为被保险人在保单上列出。
  • 如果您依靠个人汽车或责任保险来 用于业务的车辆,仔细查看与业务相关的责任规定 may be excluded.
  • 如果员工驾驶公司汽车,请确保他们有 良好的驾驶记录并接受过适当的培训。
  • 考虑为您的商务车辆增加保险 覆盖永久连接的物品,例如发电机或存储单元。
  • 保费与驾驶的车辆类型有关。如果 您要购买或租赁新车或卡车,请在购买前检查保险费率 your final choice.
  • 安全装置有助于降低保费。如果你要买 或者租一辆新车,考虑买一辆带防抱死刹车、侧气囊、 自动安全带和日间行车灯。
  • 添加报警、全局等防盗设备 定位系统 (GPS) 可帮助警方在被盗车辆时定位您的车辆,也可能减少 premiums.
  • 如果您可以使用室内车库或上锁的停车场 地段,减少盗窃可能性的地方,您可能有资格获得较低的保费。
  • 您的业​​务经营所在的地区会影响 保费。例如,易受冰雹、大风等极端天气影响地区的保险公司 风暴和飓风,或高流量、高盗窃率的地点通常收费更高 rates.
  • 过去的高索赔历史会增加保险费用, 而选择高于平均免赔额的计划可以降低保费。
  • 如果您使用您的私人车辆开展业务,您 可能要考虑更高的责任限额。保费可能会更高,但 有额外的保险来保护企业和个人资产将是 在因事故而提起诉讼的情况下受益。
  • 将远程信息处理设备添加到您的车辆可以 传达有关司机、时间表、地点和交付的有用信息。

一般责任

  • 责任保险费通常与 在保单生效前提供的业务销售和工资估算。如果实际 销售额或工资金额高于保单签发时,企业 业主可能需要支付额外的保费。如果金额低于估计, 被保险人可能有权获得退款。
  • 业务类型极大地影响责任 保费。例如,玩具制造商的评估保费可能高达 3 美元 每 1,000 美元的销售额,或每 1,000 万美元的年收入 30,000 美元。但是一家公司在 风险较小的企业,例如花店,每 1,000 美元的销售额可能只需支付 1.50 美元,或 15,000 美元 in premiums.
  • 分配给企业承担责任的风险金额 承保范围基于多种因素,包括在同一时间内提交的索赔数量 赌钱app客户端或类似公司索赔的可能性;金融 业务的稳定性和寿命;州法律;商业产品和/或 操作;以及企业防范风险的方法。
  • 具有可靠、记录在案的安全实践的企业 地方可能被评估为较低的风险并收取较低的保费。

团体人寿保险

  • 货比三家。团体人寿保险费率和套餐 一家保险公司与另一家保险公司不同。为了省钱和简化文书工作, 考虑购买所有团体保险套餐,即健康、残疾等,来自 the same provider.
  • 随着您业务的增长,请定期查看您的团队计划。 随着贵公司的增加,贵公司的团体人寿保险需求和保费可能会发生变化 员工、产品或能力。
  • 如果您打算提供自愿团体人寿保险, 确保该政策允许员工在更换工作时保留计划。寻找 政策的额外灵活性,例如在工人工作时免除保费 disability leave.

关键人物人寿保险

  • 如果可能,请在以下情况下调查关键人物人寿保险 公司成立。尽早这样做有助于降低业务风险的程度和 很可能在以后的生活中出现严重的健康问题会使保险变得更加昂贵。
  • 要确定要购买的尺码政策,请咨询您的 会计师或财务顾问,以确定贵公司的哪些人 对财务成功至关重要,以及每个关键人物的年度货币贡献 使。除了公司创始人或合作伙伴之外,还包括其他显着增加的人 到公司的底线。
  • 使保险金额与预计的财务影响保持一致 关键人物的死亡将创造。常见的方法包括将覆盖率作为多个 支付,即当前年薪的五倍,或培训所需金额的保险 替代或从死者那里买断死者的业务份额 继承人。不要忘记考虑停机时间以寻找新员工并让他或她适应 speed.
  • 当然,所有的购买决定都应该考虑到 公司能够持续支付的费用。

财产和商业中断保险

  • 在购买之前评估您的商业财产价值, 并定期在您购买保险后。
  • 保留设备、家具和其他设备的收据副本 贵重物品,以防您的场所被毁坏。最好保留实物照片 不同的位置以及存储在您的计算机或 Web 上的数字图片 service.
  • 古董和艺术品等高价值的特殊物品 在购买财产保险之前,还应该由信誉良好的评估师进行评估。 这些项目通常只承保在保单生效前商定的金额 书面。重要的是要特别告诉您的代理人这些特殊物品,以便 提供了正确的覆盖范围。
  • 如果您租用您的建筑物或办公室,请不要依赖您的 房东为您的商业财产提供保险。该建筑通常是 只为基本结构和公共区域投保。仔细阅读您的租约,因为 细则中可能还有其他要求或处罚。检查看看是什么和 不在承保范围内,因此如果您的财产发生问题,您将受到充分保护,并且 设备或如果有人因您或您的员工造成的损害而提起诉讼。
  • 商业财产保险单通常包括 规定责任限额的声明。责任限额定义为 保险公司将为承保损失支付的最高金额。通常,保险公司将承担 责任不超过保单规定的特定限额,保单持有人将 对超过该限额的金额承担责任。
  • 业务中断覆盖的成本与 您经营的业务类型。需要更少的业务中断覆盖 在旅行社而不是在艺术画廊开火,因为它可能需要更多的时间 艺术画廊从损害中恢复。
  • 即使您购买了业务中断保险, 确保您有足够的资金度过创业初期的日子 关掉。中断覆盖通常不会在指定的时间段内生效 发生中断后。
  • 每年审查所有保险单并注意任何 可能会影响您的承保费用的变化。添加可能会影响保费 或减少员工、客户提供的产品或库存;对您的更改 建筑;或州或当地建筑法规的变化。
  • 企业可能被允许对以下情况进行税收减免 火灾、伤亡和盗窃保险费。
  • 仔细阅读个别政策条款,以确保您 不支付双重保险。这种类型的政策检查还有助于确保您 不会错过其他领域的重要报道。
  • 为了加快索赔处理,记录所有业务 资产并详细记录所有保险单、已付保费和其他 有关损失和追回的文件。

团体健康保险

  • 通常需要团体健康计划来治疗所有 无论个人健康状况如何,符合条件的员工一视同仁。
  • 在一些州,有法律限制的金额 保险公司可以在更新健康保单时提高保费(例如,最多 15 由于索赔经验,每年百分比)。
  • 比较几个相同覆盖范围的成本 保险公司,以确保您获得最适合您的业务的交易。
  • 询问过去 5 年的保费成本增加情况。
  • 与其他小企业主交谈以了解有关 他们在不同类型的健康计划和保险公司方面的经验。
  • 在你决定之前,问很多问题。如果你不是 从一家保险公司获得您需要的答案,联系其他保险公司。
  • 为您的团队选择合适的保险。例如,如果 你的大多数员工都很年轻,已婚,并计划生育孩子,与怀孕有关 覆盖范围将非常重要。
  • 密切注意您选择的健康计划类型。 HMO 通常比 PPO 便宜;两者通常都比 indemnity plans.
  • 特定的福利水平也会影响成本。例如, 较高的免赔额通常等同于较低的保费。同样,选择更高的 共付额 - 员工必须为看病或看病支付的自付费用 医疗服务——可以降低保费。
  • 注意覆盖范围。终身医疗是 您的保险提供商在每个人的整个过程中将为每个人承保的最大金额 或她的生活。一些医疗计划也有员工可以自付的最大限额 期望在每个日历年支付医疗保健费用。一旦达到极限, 保险公司通常会 100% 承担所有费用。
  • 许多团体健康计划包括处方药、牙科、 只需少量额外费用即可获得远见和其他好处。
  • 教育你的员工。他们知道的越多 保费在他们和公司之间共享,确切地说是什么,不是什么 覆盖,您可以更好地管理成本。确保员工了解任何预录取 您的计划中的规定。尤其是对于复杂的程序,鼓励员工 事先询问医生有关费用的问题,不要害怕寻求第二意见。
  • 鼓励员工养成健康的习惯。提供 有关运动、减肥、戒烟等的信息
  • 确保您了解保险携带法 你住在。联邦综合综合预算调节法 (COBRA) 要求 拥有 20 名或更多员工的雇主为其员工(及其家属)提供 选择在他们离开后自费继续加入您的团体计划 their job.
  • 警惕提供减免费用的健康折扣卡 就医或其他医疗服务。这些卡不是健康保险计划, 因此不受国家最火的赌钱app的监管。如果你有 问题,请联系您的州保险专员。

伤残保险

  • 如果您选择为员工提供伤残保险, 确保您了解所有含义。无论谁支付保费,团体 伤残保险费率通常比个人保单便宜。如果 雇主支付保费,福利支出可能对雇员征税。好处 雇员支付的残疾保险通常是免税的。
  • 当涵盖所有员工的团体残疾政策时 不是一种选择,一些小企业选择只购买个人保险 关键员工。由于公司支付保费并被列为受益人,如果 关键人员残疾 公司可以使用保险赔付来支付相关费用 直到员工可以重返工作岗位或可以雇用替代人员为止。
  • 对于一个或两个人的公司,另一种选择可能是 添加商业间接保险附加条款,或修改个人残疾政策。 此类条款涵盖标准业务费用,例如工资单、水电费、 租金等,而企业主从残疾中康复。请注意,大多数开销 保险不包括企业主的工资。
  • 公司还可以提供自愿的、员工支付的 通过工资扣除的残疾保险。

共享经济

  • 出于保险目的,一旦您开始从 出租个人财产,您可能被认为是一家以家庭为基础的企业。制作 确保您了解所有相关的法律和监管要求。
  • 在共享车辆或住所之前,请确保汽车和 房主的保险单提供您需要的保护。
  • 借出商品和服务时,一定要设置担保 足以弥补损失的存款。捕获有关的照片和其他信息 您在家庭库存中的财产。请注意,对于某些项目,您可能无法 找到一个确切的替代品。
  • 利用分享平台的筛选, 验证和评级工具。并且不要羞于监控潜在借款人的 Facebook 和 Twitter 个人资料。

劳动者报酬

  • 新企业通常可以确保工人的赔偿 通过任何处理商业保险的赌钱app客户端或经纪人购买保险,或 通过保险的直销商。有关您的特定提供商的信息 州,请联系您的州保险专员。
  • 许多州要求企业主携带工人的 包括家庭成员和他们自己在内的所有员工的赔偿保险,如果 他们被视为公司员工。无论何种情况,此要求都可能适用 工作小时数。国家通常对非常小的企业或 公司职员。请务必咨询您所在州的最火的赌钱app,以确保您 are in compliance.
  • 确保您了解“员工”的定义。在 在某些州,雇员的工伤赔偿定义与“每个 根据任何明示或暗示、口头或 书面形式。”此定义的例外可能包括接受佣金工作的销售人员, 收费租赁车辆的司机、独立承包商、私人住宅 家政工人、农场工人和无偿志愿者。然而,以家庭为基础的业务 所有者应该知道在某些情况下您可能需要对 承包商在您的财产上工作时受伤。
  • 如果您的公司不提供工伤赔偿和 员工在工作中受伤,您的企业可能需要承担所有相关费用。 您还可能因违规而面临罚款和处罚。你也会失去 保护免受劳工赔偿法规定的诉讼。

居家办公?我们可以提供帮助。

承担个人保险单的小企业主 对于家居、汽车、生命和健康将自动保护其商业利益可能在 for a few surprises.

基本

  • 由于商业财产覆盖范围有限且 职业责任保险不包括在标准房主或租房者的保险中 保险单,请咨询您的代理人,看看您的企业是否有资格获得 房主的保单背书,修改标准保单以满足您的特定要求 needs.
  • 要减少自付费用的净健康保险费用,请询问 您的州保险专员,如果您可以参加健康灵活储蓄 和支出账户(FSA)。
  • 对残疾感兴趣的家庭企业主 保险公司可能希望在发病后协商更短的赔付等待期 失能。请注意,较短的等待期可能会导致较高的保费。
  • 如果您的业务涉及为任何目的运送人员 原因,您应该考虑商业车险以利用更高的 责任限额和特殊规定,避免任何不受欢迎的意外。
  • 在考虑关键人物人寿保险时,一定要 考虑企业主以外的员工。这种类型的报道通常侧重于 任何人,如果没有他们,企业将不复存在。
  • 新企业通常可以确保工人的赔偿 通过任何处理商业保险的赌钱app客户端或经纪人购买保险。保费 可能基于广泛的因素,例如工资单和所执行的工作类型。
  • 警惕提供减免费用的健康折扣卡 就医或其他医疗服务。这些卡不是健康保险计划, 因此不受国家最火的赌钱app的监管。
  • 为了简化决策,请考虑企业主的 保单 (BOP),一种保险“套餐”,通常包括财产、业务 中断/继续和责任保险。有关特定信息 请联系您所在州的保险专员。

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房主或租房者的保险单很少足够 以满足家庭企业的独特需求。大多数个人政策限制了覆盖范围 商业财产损失或损坏,在家中为 2,500 美元,在家外为 250 美元。这些 政策倾向于排除因您的事故而受伤的人的与业务相关的责任索赔 财产,并且不提供任何保护以在与以下情况相关的停机时间内维持业务 财产损失。为了弥补这些差距,业主可能需要调查购买 企业主政策或一般责任、企业财产和业务 中断/延续保险。

汽车

虽然所有汽车保险单的结构相似, 个人车辆保险和商用车辆保险之间存在重要区别。 通常,商业车辆保险具有更高的责任限额,包括 租用和其他非自有车辆的特殊规定,包括员工驾驶的汽车 用于公司业务。如果您拥有或租赁几乎完全用于商业用途的车辆, 确保公司名称被列为被保险人。你也可以考虑 增加覆盖范围以保护永久连接的物品,例如发电机或存储 unit.

生活

由于家庭企业通常在 东主去世,人寿保险通常被视为个人的非商业问题。 如果您的家庭企业是合伙企业,这种方法可能会带来重大风险。 帮助确保组织未来的一种方法是关键人物人寿保险。这类 保单将业务中的每个合作伙伴命名为对方保单的受益人。如果合作伙伴 死了,另一个可以用人寿保险金买断已故伴侣的继承人, 还清未偿还的贷款或其他债务,或继续经营直至更换 雇员被雇用和培训。

健康

对于小型家庭企业,寻找负担得起的健康 为您和您的员工提供保险曾经是一个挑战。但是没有医保, 可以想象,一场灾难性事件可能会解散企业。

今天,小型和以家庭为基础的企业有各种各样的 在集团购买 HMO、PPO、EPO 和其他受欢迎的健康保险计划的来源 率。根据平价医疗法案 (ACA),企业主和自雇人士 通过新的医疗保健市场购买保险可能有资格获得保费税收抵免 和补贴。未能购买适当的健康保险可能会导致纳税 penalty.

劳动者报酬

新的企业主可能会惊讶地发现大多数州 即使您只有一名员工,也要求您购买工伤赔偿保险。 这些计划保护企业免受经历与工作相关的员工的索赔 在营业场所或业务运营期间受伤或生病。支出 通常包括医疗费用、康复费用和工资损失。如果你没有 发生事故时的工人赔偿,您的企业可能要承担责任,您将失去 工人赔偿中规定的对员工起诉您的能力的限制 law.